Kan vi hoppas på att se ett slut på snabblånen?
Det som förr kallades ockerräntor omskrivs i dag till det mer positivt klingande "flexibla villkor". Men för många leder de flexibla villkoren till betalningsstörningar.
Snabblån är lån som beviljas enligt snabb tidtabell och som inte kräver säkerhet. När du lånar pengar till till exempel en bostad så kräver banken att du ska ha någon form av säkerhet i form av kapital, andra bostäder som du äger eller att staten fungerar som garant. Det är ett sätt att visa på din betalningsförmåga.
Men för att få ett snabblån krävs inga sådana garantier – och det är det som gör dem så farliga.
De stränga reglerna som sätts upp när vi tar ett lån är dels ett sätt för banken att försäkra sig om att de får tillbaka pengarna, alltså att låntagaren har betalningsförmåga. Men det är också ett sätt att skydda låntagaren. Om en bank säger nej till att låna dig pengar, är det sannolikt för att banken bedömmer att det är stor risk att din ekonomi inte klarar av ett sådant lån.
Din ekonomi ska nämligen inte endast klara av lånet under soliga dagar när lönen kommer in regelbundet. Din ekonomi ska också vara någorlunda förberedd på regniga dagar med avbrott i inkomsterna.
Det är avsaknaden av sådana här kontroller som gör snabblån så farliga – det och det faktum att de beviljas utan desto mera eftertanke. Du kan beviljas ett snabblån mitt i natten och behöver inte boka tid med en banktjänsteman som kan ta emot dig först om en vecka för att få lånet. Du betalar priset för denna tjänst och det riskmoment som du är för lånegivaren genom skyhöga räntor.
Förr i tiden skulle man ha talat om ockeräntor – nu för tiden talas det om flexibla villkor. Flexibla villkor kan innebära att du inte behöver amortera genast – och räntan löper. Du beviljas en större summa än du egentligen behöver – och räntan löper. Du har en lång avbetalningstid – och räntan löper. Räntan är hög, men det är som är ännu högre än den effektiva räntan är den totala räntan, som inbegriper alla avgifter och räntor som låntagaren ska betala.
Snabblån är en delorsak till att vi i Finland har drygt 381 000 personer med betalningsstörningar. Den höga räntan är oftast omöjlig för låntagarna att klara av, och betalningsstörningen är ett faktum. Betalningsstörningar påverkar när du söker hyresbostad, när du försäkrar dig, när du vill ta ett lån och också när du söker jobb. Bakom många betalningsstörningar finns personliga tragedier.
Det har länge varit vilda västern som gäller med snabblån, men nu kan vi snart se framemot en förbättring. Riksdagens ekonomiutskott meddelade nyligen att det införs ett räntetak på 20 procent för snabblån.
För att inte finansieringsinstituten ska kunna kringå lagstiftningen och istället höja på avgifterna till exempel för att öppna lånet så införs också ett avgiftstak på 150 euro. Det betyder att snabblånen i framtiden inte kommer att vara lika lönsamma för kreditgivarna.
Framtiden får visa vad det här leder till, men det är i alla fall ett steg i rätt riktning för att stävja skulsättningen. Ingen behöver ett lån med 200 procents ränta.
